監(jiān)管下發(fā)網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治方案 2018年1月底前完成摸底排查

　　12月11日消息，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室于12月8日印發(fā)《小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治實(shí)施方案》，決定集中一段時(shí)間開展小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作。

　　《方案》稱，近年來，部分小額貸款公司利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)，在提高金融服務(wù)普惠性、改善金融服務(wù)質(zhì)效和降低金融服務(wù)成本等方面發(fā)揮了一定作用，但也存在資質(zhì)審批不嚴(yán)、越權(quán)審批、高利放貸、暴力催收、非法經(jīng)營等問題，潛藏較大的金融風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　本次整治工作目標(biāo)為，通過本次專項(xiàng)整治，嚴(yán)格網(wǎng)絡(luò)小額貸款資質(zhì)審批，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)小額貸款經(jīng)營行為，嚴(yán)厲打擊和取締非法經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款的機(jī)構(gòu)。并以此為契機(jī)，進(jìn)一步完善網(wǎng)絡(luò)小額貸款經(jīng)營規(guī)則和監(jiān)管機(jī)制，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管全面覆蓋和風(fēng)險(xiǎn)有效防控。

　　排查和整治重點(diǎn)11個(gè)領(lǐng)域

　　（一）嚴(yán)格管理審批權(quán)限。小額貸款公司的批設(shè)部門應(yīng)符合國務(wù)院有關(guān)文件規(guī)定。對于不符合相關(guān)規(guī)定的已批設(shè)機(jī)構(gòu)，要重新核查業(yè)務(wù)資質(zhì)。已由計(jì)劃單列市批設(shè)的相關(guān)機(jī)構(gòu)，由省級政府小額貸款公司監(jiān)管部門和計(jì)劃單列市小額貸款公司監(jiān)管部門協(xié)商核查業(yè)務(wù)資質(zhì)。

　　（二）重新審查網(wǎng)絡(luò)小額貸款經(jīng)營資質(zhì)。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，根據(jù)國務(wù)院有關(guān)文件和當(dāng)?shù)噩F(xiàn)行有關(guān)制度規(guī)定（當(dāng)?shù)責(zé)o相關(guān)監(jiān)管制度的應(yīng)盡快補(bǔ)齊），主要審查發(fā)起股東資質(zhì)、借款人來源、互聯(lián)網(wǎng)場景、內(nèi)生數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和數(shù)字化風(fēng)控技術(shù)等方面的經(jīng)營資質(zhì)要求是否嚴(yán)格合理，核查獲批經(jīng)營資質(zhì)的機(jī)構(gòu)是否符合相關(guān)條件。

　　（三）股權(quán)管理。排查小額貸款公司的股東是否具有良好的社會(huì)聲譽(yù)、誠信記錄、納稅記錄和財(cái)務(wù)狀況，是否符合法律法規(guī)規(guī)定和監(jiān)管要求。運(yùn)用穿透式監(jiān)管手段，排查股東是否以委托資金、債務(wù)資金等非自有資金出資入股，是否委托他人或接受他人委托持有小額貸款公司股權(quán)。

　　（四）表內(nèi)融資。排查小額貸款公司是否主要以自有資金從事放貸業(yè)務(wù)。是否進(jìn)行非法集資、吸收或變相吸收公眾存款。是否通過網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)融入資金。排查通過股東借款方式融入的資金是否為股東自有資金。

　　（五）資產(chǎn)證券化等融資。通過信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)證券化等方式融資的，排查是否符合有關(guān)規(guī)定，審批（備案）手續(xù)是否齊備，是否通過互聯(lián)網(wǎng)、地方各類交易場所或線下協(xié)商方式銷售、轉(zhuǎn)讓及變相轉(zhuǎn)讓本公司的信貸資產(chǎn)，穿透式核查最終投資者是否是合格投資者，其用于交易的基礎(chǔ)資產(chǎn)是否是合法合規(guī)的信貸資產(chǎn)，不得直接或變相以“現(xiàn)金貸”、“校園貸”、“首付貸”等為基礎(chǔ)資產(chǎn)發(fā)售（類）證券化產(chǎn)品或其他產(chǎn)品。以信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)證券化等名義融入資金的比例按照《現(xiàn)金貸通知》有關(guān)要求執(zhí)行。

　　（六）綜合實(shí)際利率。將以利率和各種費(fèi)用形式對借款人收取的所有借款成本與貸款本金的比例計(jì)算為綜合實(shí)際利率，并折算為年化形式。排查綜合實(shí)際利率是否符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定。是否存在從貸款本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金或設(shè)定高額逾期利息、帶納金、罰息等行為。綜合實(shí)際利率、貸款額度、貸款期限、還款方式以及逾期處理等關(guān)鍵信息是否在事前向借款人全面、充分披露并提示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

　　（七）貸款管理和催收行為。排查是否建立較為完善的網(wǎng)絡(luò)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)控制體系，即全面考慮信用記錄缺失、多頭借款、欺詐等因素對貸款質(zhì)量可能造成的影響，從借款人身份識別到貸款本息收回的全流程風(fēng)控體系。是否充分評估和持續(xù)關(guān)注借款人的信用狀況、償付能力、貸款用途等，審慎確定綜合實(shí)際利率、貸款額度、貸款期限、貸款用途限定、還款方式等。是否誘導(dǎo)借款人超過自身可負(fù)擔(dān)能力過度舉債，陷入債務(wù)陷阱。是否自行或委托第三方通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗和騷擾等方式催收貸款。

　　（八）貸款范圍。排查小額貸款公司是否在其監(jiān)管部門批準(zhǔn)的經(jīng)營區(qū)域或業(yè)務(wù)范圍外發(fā)放貸款。是否發(fā)放無特定場景依托、無指定用途的網(wǎng)絡(luò)小額貸款。是否采取有效措施防范借款人“以貸養(yǎng)貸”和“多頭借貸”等行為。是否發(fā)放“校園貸”和“首付貸”。是否發(fā)放貸款用于股票、期貨等投機(jī)經(jīng)營。

　　（九）業(yè)務(wù)合作。排查小額貸款公司是否與未履行網(wǎng)站備案手續(xù)或取得相應(yīng)的電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作發(fā)放網(wǎng)絡(luò)小額貸款。是否與無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款，是否為無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供資金發(fā)放貸款。與第三方機(jī)構(gòu)合作開展貸款業(yè)務(wù)的，是否將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)外包，是否通過“抽屜協(xié)議”等方式接受無擔(dān)保資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)提供增信服務(wù)以及兜底承諾等變相增信服務(wù)，第三方機(jī)構(gòu)是否向借款人收取息費(fèi)。

　　（十）信息安全。排查小額貸款公司是否建立網(wǎng)絡(luò)信息安全管理體系，是否妥善保管客戶資料和交易信息，保護(hù)客戶隱私。是否以“大數(shù)據(jù)”為名竊取或?yàn)E用客戶隱私信息，非法買賣或泄露客戶信息。

　　（十一）非法經(jīng)營。排查是否存在未經(jīng)批準(zhǔn)或不具備放貸資質(zhì)的機(jī)構(gòu)經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)，或者以其他各種名義支付款項(xiàng)但實(shí)質(zhì)是經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)。充分利用舉報(bào)平臺(tái)等渠道，及時(shí)發(fā)現(xiàn)非法經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)有關(guān)線索，充分發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督作用。

　　2018年1月底前完成摸底

　　該《方案》稱，在摸底排查階段，對本地區(qū)網(wǎng)絡(luò)小額貸款經(jīng)營情況進(jìn)行摸底排查，于2018年1月底前將摸底排查情況報(bào)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室。

　　在分類處置階段階段，以摸底排查結(jié)果為基礎(chǔ)，以法律法規(guī)和有關(guān)監(jiān)管要求為依據(jù)，根據(jù)違法違規(guī)性質(zhì)、情節(jié)輕重、風(fēng)險(xiǎn)程度和社會(huì)危害程度等因素對各類機(jī)構(gòu)實(shí)施分類處置。此項(xiàng)工作于2018年3月底前完成。具體分類處置方式為。

　　對于合規(guī)類機(jī)構(gòu)：對于已獲得網(wǎng)絡(luò)小額貸款經(jīng)營資質(zhì)的機(jī)構(gòu)，按專項(xiàng)整治要求重新審查網(wǎng)絡(luò)小額貸款經(jīng)營資質(zhì)，對確認(rèn)符合資質(zhì)要求、依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)的納入合規(guī)類機(jī)構(gòu)繼續(xù)實(shí)施有效監(jiān)管，督促其規(guī)范經(jīng)營。

　　對于整改類機(jī)構(gòu)：一是對于已獲得網(wǎng)絡(luò)小額貸款經(jīng)營資質(zhì)，重新審查后發(fā)現(xiàn)不符合經(jīng)營資質(zhì)要求的，撤銷網(wǎng)絡(luò)小額貸款經(jīng)營資質(zhì)，嚴(yán)禁此類機(jī)構(gòu)在其批設(shè)部門所轄行政區(qū)域外開展貸款業(yè)務(wù)，由機(jī)構(gòu)提出整改計(jì)劃，監(jiān)管部門監(jiān)督執(zhí)行。二是對于已獲得網(wǎng)絡(luò)小額貸款經(jīng)營資質(zhì)，重新審查后確認(rèn)符合資質(zhì)要求，但在股權(quán)管理、融入資金、綜合實(shí)際利率、貸款管理、貸款催收、貸款范圍、業(yè)務(wù)合作、信息安全等方面不符合專項(xiàng)整治要求和有關(guān)規(guī)定的，責(zé)令限期整改。整改后驗(yàn)收合格的，繼續(xù)實(shí)施有效監(jiān)管，督促其規(guī)范經(jīng)營，發(fā)生違法違規(guī)行為的視情節(jié)輕重采取相應(yīng)監(jiān)管措施。整改后驗(yàn)收不合格的，撤銷網(wǎng)絡(luò)小額貸款經(jīng)營資質(zhì)，并且依法予以處置，違法違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重的堅(jiān)決取締，涉嫌非法集資的按照處置非法集資工作機(jī)制予以查處。

　　對于取締類機(jī)構(gòu)：對于未經(jīng)批準(zhǔn)或不具備放貸資質(zhì)卻經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，依法予以嚴(yán)厲打擊和取締，責(zé)令其停止開辦網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)，涉嫌犯罪的，移送相關(guān)司法機(jī)關(guān)。

　　在總結(jié)階段：形成本地區(qū)的整治總結(jié)情況（含長效監(jiān)管建議）報(bào)送P2P網(wǎng)形成本地區(qū)的整治總結(jié)情況（含長效監(jiān)管建議）報(bào)送P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室。此項(xiàng)工作于2018年4月底前完成。送的整治總結(jié)情況包含按編寫說明編寫的整治總結(jié)報(bào)告，長效監(jiān)管建議，《本地區(qū)專項(xiàng)整治情況匯總表》，合規(guī)類機(jī)構(gòu)及驗(yàn)收合格的機(jī)構(gòu)填寫的《小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款經(jīng)營情況表》。

　　其中，長效監(jiān)管建議包含但不限于以下內(nèi)容：針對全國范圍內(nèi)線上經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，跨區(qū)域線上、線下結(jié)合開展網(wǎng)絡(luò)小額貸款的小額貸款公司以及在省級行政區(qū)域內(nèi)經(jīng)營線上貸款的小額貸款公司，分別提出定義、監(jiān)管體制、準(zhǔn)入條件（注冊資本、股東資質(zhì)等）、融資比例（表內(nèi)、表外）、風(fēng)控機(jī)制、信息披露、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)措施等方面的監(jiān)管建議。針對按《現(xiàn)金貸通知》要求，已經(jīng)批準(zhǔn)籌建、暫停批準(zhǔn)開業(yè)的小額貸款公司，逐一提出評估和處置建議。