最高法就審理銀行卡民事糾紛征求意見

　　最高人民法院《關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》（征求意見稿）向社會公開征求意見的公告為正確審理銀行卡民事糾紛案件，保護(hù)各方當(dāng)事人的合法權(quán)益，依照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《中華人民共和國合同法》《中華人民共和國侵權(quán)責(zé)任法》等有關(guān)法律規(guī)定，結(jié)合司法實踐，最高人民法院起草了《關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》（征求意見稿）。為進(jìn)一步完善該司法解釋，更好地保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益，現(xiàn)通過最高人民法院官網(wǎng)、中國法院網(wǎng)等向社會公開征求意見，歡迎社會各界人士踴躍提出寶貴意見。具體的修改意見反饋可采取書面寄送或者電子郵件的方式，并請在提出建議時說明具體理由。書面意見可寄給北京市東城區(qū)東交民巷27號，最高人民法院民事審判第二庭畢肖林，郵編100745；電子郵件請發(fā)送至郵箱111xuexue@163.com。本次征求意見截止日期為2018年6月30日。

　　特此公告！

　　中華人民共和國最高人民法院

　　二〇一八年六月六日

　　最高人民法院

　　關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定

　　（征求意見稿）

　　為正確審理銀行卡民事糾紛案件，保護(hù)各方當(dāng)事人的合法權(quán)益，依照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《中華人民共和國合同法》《中華人民共和國侵權(quán)責(zé)任法》等有關(guān)法律規(guī)定，結(jié)合司法實踐，制定本規(guī)定。

　　一、適用范圍

　　第一條（適用范圍）持卡人與發(fā)卡行、非銀行支付機(jī)構(gòu)、特約商戶等相關(guān)主體之間因申領(lǐng)、使用銀行卡等行為產(chǎn)生的民事糾紛，適用本規(guī)定。

　　本規(guī)定所稱銀行卡民事糾紛，包括借記卡糾紛和信用卡糾紛。

　　二、信用卡透支

　　第二條（全額支付利息條款的效力）

　　【方案一】持卡人選擇最低還款額方式償還信用卡透支款并已償還最低還款額，其主張按照未償還透支額計付記賬日到還款日的透支利息的，人民法院應(yīng)予支持。

　　【方案二】發(fā)卡行對“按照最低還款額方式償還信用卡透支款、應(yīng)按照全部透支額收取從記賬日到還款日的透支利息”的條款未盡到合理的提示和說明義務(wù)，持卡人主張按照未償還透支額計付透支利息的，人民法院應(yīng)予支持。發(fā)卡行雖盡到合理的提示和說明義務(wù)，但持卡人已償還全部透支額百分之九十，持卡人主張按照未償還數(shù)額計付透支利息的，人民法院應(yīng)予支持。

　　第三條（過高利息、復(fù)利、違約金的調(diào)整）發(fā)卡行請求持卡人按照信用卡合同的約定支付透支利息、復(fù)利、違約金等，或者支付分期付款手續(xù)費、違約金等的，對于未超過年利率24%的數(shù)額，人民法院應(yīng)予支持；對于超過年利率36%的數(shù)額，人民法院不予支持；對于超過年利率24%，未超過年利率36%的數(shù)額，持卡人自愿支付后請求返還的，人民法院不予支持。

　　第四條（訴訟時效中斷）具有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定發(fā)卡行向持卡人主張了透支債權(quán)，訴訟時效中斷：

　　（一）發(fā)卡行按約定在持卡人賬戶或者其他相關(guān)聯(lián)賬戶中直接扣劃透支款本息的；（二）發(fā)卡行使用持卡人預(yù)留的電話、通訊地址、電子郵箱等聯(lián)系方式催收債權(quán)，催收通知到達(dá)持卡人，或者非因發(fā)卡行原因應(yīng)到達(dá)而未實際到達(dá)持卡人的；（三）發(fā)卡行以持卡人惡意透支存在犯罪嫌疑為由向公安機(jī)關(guān)報案主張權(quán)利的；（四）其他可以認(rèn)定為訴訟時效中斷的情形。

　　前款第（二）項規(guī)定情形，書面催收通知的簽收人可以是持卡人本人、持卡人同住的具有完全行為能力的家屬或者持卡人授權(quán)主體。

　　三、偽卡交易

　　第五條（偽卡交易的概念）本規(guī)定所稱偽卡交易，是指他人偽造銀行卡刷卡進(jìn)行取現(xiàn)、消費、轉(zhuǎn)賬等，導(dǎo)致持卡人銀行卡賬戶資金減少或者透支數(shù)額增加的行為。

　　第六條（舉證責(zé)任及事實認(rèn)定）持卡人主張存在偽卡交易事實的，可以提供刑事判決、案涉銀行卡交易時其持有的真卡、案涉銀行卡交易時及其前后銀行卡賬戶交易明細(xì)、報警記錄、掛失記錄等證據(jù)進(jìn)行證明。

　　發(fā)卡行主張爭議交易為持卡人本人交易或者持卡人授權(quán)交易的，應(yīng)承擔(dān)舉證證明責(zé)任。

　　人民法院應(yīng)當(dāng)全面審查當(dāng)事人雙方提交的證據(jù)，結(jié)合交易行為地與真卡所在地距離、交易時間和報案時間、持卡人身份、持卡人用卡習(xí)慣、持卡人在銀行卡被盜刷后的表現(xiàn)等事實，根據(jù)高度蓋然性證明標(biāo)準(zhǔn)和優(yōu)勢證據(jù)規(guī)則，綜合判斷是否存在偽卡交易事實。

　　第七條（發(fā)卡行的通知義務(wù)）

　　【方案一】因發(fā)卡行未即時告知持卡人銀行卡賬戶交易變動情況，導(dǎo)致無法查明偽卡交易事實的，發(fā)卡行應(yīng)承擔(dān)舉證不能的法律后果。發(fā)卡行以持卡人未購買有償手機(jī)短信通知服務(wù)為由主張不負(fù)有手機(jī)短信通知義務(wù)的，人民法院不予支持，持卡人沒有手機(jī)或者雙方約定采用其他方式通知的情形除外。

　　發(fā)卡行有證據(jù)證明其已即時發(fā)出通知，該通知已到達(dá)或者非因發(fā)卡行原因應(yīng)到達(dá)而未實際到達(dá)持卡人的，應(yīng)認(rèn)定發(fā)卡行盡到通知義務(wù)。

　　【方案二】因發(fā)卡行未即時告知持卡人銀行卡賬戶的變動情況，導(dǎo)致無法查明偽卡交易事實的，發(fā)卡行應(yīng)承擔(dān)舉證不能的法律后果。發(fā)卡行以持卡人未對單筆交易額超過200元的銀行卡交易購買有償手機(jī)短信通知服務(wù)為由主張不負(fù)有該通知義務(wù)的，人民法院不予支持，持卡人沒有手機(jī)或者雙方約定采用其他方式通知的情形除外。

　　發(fā)卡行有證據(jù)證明其已即時發(fā)出通知，該通知已到達(dá)或者非因發(fā)卡行原因應(yīng)到達(dá)而未實際到達(dá)持卡人的，應(yīng)認(rèn)定發(fā)卡行盡到通知義務(wù)。

　　第八條（持卡人的告知、報警或掛失義務(wù)）持卡人在知道或者應(yīng)當(dāng)知道發(fā)卡行發(fā)送了銀行卡賬戶交易變動的通知后，未及時告知發(fā)卡行存在偽卡交易事實、掛失或報警，導(dǎo)致無法查明偽卡交易事實的，應(yīng)承擔(dān)舉證不能的法律后果。

　　第九條（發(fā)卡行的核實、保全證據(jù)義務(wù)）發(fā)卡行在持卡人告知偽卡交易后，未及時向持卡人核實銀行卡的持有及使用情況，無合理理由未及時提供對賬單或監(jiān)控錄像等證據(jù)，導(dǎo)致有關(guān)證據(jù)無法取得的，應(yīng)承擔(dān)舉證不能的法律后果。

　　第十條（借記卡的偽卡交易責(zé)任）發(fā)生借記卡偽卡交易，持卡人請求發(fā)卡行依照借記卡合同的約定，向其支付本金和利息的，人民法院應(yīng)予支持。

　　發(fā)卡行舉證證明持卡人對借記卡偽卡盜刷具有過錯，主張在持卡人的過錯范圍內(nèi)減輕或者免除發(fā)卡行責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。

　　持卡人未及時采取措施防止損失擴(kuò)大，發(fā)卡行主張持卡人應(yīng)自行承擔(dān)擴(kuò)大損失責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。

　　第十一條（信用卡的偽卡交易）發(fā)生信用卡偽卡交易，發(fā)卡行請求持卡人根據(jù)合同的約定償還透支款及利息的，人民法院不予支持。持卡人請求發(fā)卡行返還扣劃的銀行卡透支款本息并賠償損失的，人民法院應(yīng)予支持。

　　發(fā)卡行舉證證明持卡人對信用卡偽卡盜刷具有過錯，主張在持卡人的過錯范圍內(nèi)減輕或者免除發(fā)卡行責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。

　　持卡人未及時采取措施防止損失擴(kuò)大，發(fā)卡行主張持卡人應(yīng)自行承擔(dān)擴(kuò)大損失責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。

　　第十二條（發(fā)卡行的求償權(quán)）因收單機(jī)構(gòu)、特約商戶等主體未盡審核義務(wù)導(dǎo)致偽卡盜刷，持卡人訴請發(fā)卡行承擔(dān)違約責(zé)任，發(fā)卡行承擔(dān)責(zé)任后向存在過錯的收單機(jī)構(gòu)、特約商戶追償?shù)模嗣穹ㄔ簯?yīng)予支持。

　　第十三條（偽卡盜刷人的侵權(quán)責(zé)任）發(fā)卡行承擔(dān)違約責(zé)任后，依法請求偽卡盜刷人承擔(dān)賠償責(zé)任，或者收單機(jī)構(gòu)、特約商戶承擔(dān)責(zé)任后，依法請求偽卡盜刷人承擔(dān)賠償責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。

　　第十四條（不良征信記錄禁止）發(fā)卡行知道或者應(yīng)當(dāng)知道存在偽卡交易爭議、在偽卡交易責(zé)任確定之前或在確定持卡人不應(yīng)對偽卡交易承擔(dān)責(zé)任的情形下，對持卡人做不良征信記錄，持卡人請求發(fā)卡行撤銷該不良征信記錄的，人民法院應(yīng)予支持。

　　四、網(wǎng)絡(luò)盜刷

　　第十五條（網(wǎng)絡(luò)盜刷的概念）本規(guī)定所稱網(wǎng)絡(luò)盜刷，是指他人冒用持卡人名義、使用持卡人網(wǎng)絡(luò)交易身份認(rèn)證信息進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易，導(dǎo)致持卡人銀行卡賬戶資金減少或者透支金額增加的行為。

　　第十六條（舉證責(zé)任及事實認(rèn)定）持卡人主張存在網(wǎng)絡(luò)盜刷事實的，可以提供刑事判決、案涉時間及其前后其持有銀行卡以及其未進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易、其與收款人沒有基礎(chǔ)法律關(guān)系、其持有銀行卡所在地地址與網(wǎng)上交易IP地址不同、網(wǎng)絡(luò)異常交易記錄、報警記錄、掛失記錄等證據(jù)進(jìn)行證明。

　　發(fā)卡行、非銀行支付機(jī)構(gòu)主張爭議交易為持卡人本人交易或者持卡人授權(quán)交易的，應(yīng)承擔(dān)舉證證明責(zé)任。發(fā)卡行、非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)提交由其持有的案涉交易行為發(fā)生時的電子交易記錄等證據(jù)，無合理理由拒不提供的，應(yīng)承擔(dān)舉證不能的法律后果。

　　第十七條（發(fā)卡行、非銀行支付機(jī)構(gòu)的信息披露義務(wù)）發(fā)卡行與持卡人簽訂銀行卡合同時，未告知持卡人銀行卡具有網(wǎng)絡(luò)支付功能，或者未告知發(fā)卡行與非銀行支付機(jī)構(gòu)合作開展通過非銀行支付機(jī)構(gòu)支付平臺關(guān)聯(lián)銀行卡交易等信息，持卡人以其未與發(fā)卡行就上述網(wǎng)絡(luò)支付條款達(dá)成合意為由，主張不承擔(dān)銀行卡網(wǎng)絡(luò)盜刷責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持，但持卡人知道或者應(yīng)當(dāng)知道該網(wǎng)絡(luò)支付功能存在并同意使用的情形除外。

　　發(fā)卡行雖告知銀行卡具有某一種網(wǎng)絡(luò)支付功能，但未全面告知和明確說明該網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的持卡人身份認(rèn)證方式、相關(guān)交易規(guī)則、未提示該業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險、未告知風(fēng)險防范措施等影響持卡人決定是否使用該網(wǎng)絡(luò)支付功能的信息，因該網(wǎng)絡(luò)支付功能的使用導(dǎo)致銀行卡被盜刷，持卡人請求發(fā)卡行承擔(dān)相應(yīng)賠償損失責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。

　　前述情形，發(fā)卡行有證據(jù)證明持卡人對網(wǎng)絡(luò)盜刷具有過錯的，發(fā)卡行在持卡人過錯范圍內(nèi)減輕責(zé)任。

　　非銀行支付機(jī)構(gòu)與持卡人簽訂網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)合同時，未向持卡人履行前兩款信息披露義務(wù)的，參照前三款規(guī)定處理。

　　第十八條（非銀行支付機(jī)構(gòu)保障持卡人用卡安全義務(wù)）非銀行支付機(jī)構(gòu)設(shè)定的網(wǎng)絡(luò)支付身份認(rèn)證方式、使用的網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)、設(shè)備等具有安全缺陷導(dǎo)致銀行卡被盜刷，持卡人據(jù)此請求非銀行支付機(jī)構(gòu)承擔(dān)賠償損失責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。

　　第十九條（先行賠付責(zé)任）非銀行支付機(jī)構(gòu)或者發(fā)卡行承諾先行賠付持卡人銀行卡網(wǎng)絡(luò)盜刷損失，持卡人據(jù)此請求其承擔(dān)先行賠付責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。

　　第二十條（電信運營商的責(zé)任）他人冒用持卡人的名義更換手機(jī)用戶身份識別卡，電信運營商未盡審慎審核義務(wù)予以更換，導(dǎo)致持卡人未能收到銀行卡賬戶變動手機(jī)短信通知，持卡人請求電信運營商賠償相應(yīng)損失的，人民法院應(yīng)予支持。

　　第二十一條（責(zé)任競合）因同一網(wǎng)絡(luò)盜刷行為，持卡人向發(fā)卡行、非銀行支付機(jī)構(gòu)等任一主體請求賠償，已經(jīng)獲得賠償?shù)牟糠郑傧蚱渌黧w請求賠償?shù)模嗣穹ㄔ翰挥柚С帧?/div>